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泰山压顶:不良持续攀升,中国银行业顶得住吗?
Aug 4, 2015 12:00:00 AM


中国银行业整体告别高速增长已经成为不争的事实。在越来越大的揽储压力之外,资产质量的状况也让人心生担忧。

近日,银监会发布了《中国银行业监督管理委员会2014年报》。数据显示,截至2014年年底,中国银行业金融机构不良贷款余额达1.43万亿元,比去年初增加2574亿元;不良贷款率达1.60%,保持在较低水平。但值得注意的是,截至2014年年底,商业银行不良贷款余额8426亿元,比去年初增加2506亿元,1.29%的不良贷款率更是创2009年以来的新高。

而到了2015年开局,商业银行的资产质量仍然不容乐观。银监会最新数据显示,截至今年一季度末,商业银行不良贷款余额9825亿元,较上季末增加1399亿元,不良贷款率继续攀升,为1.39%。这已经是从2013年二季度开始,商业银行不良贷款率连续第七个季度出现攀升。分类来看,大型商业银行、股份制银行、城商行、农商行以及外资行2015年一季度的不良贷款率分别为1.38%1.25%1.29%2.03%以及1.07%

虽然有不少外资机构因此在继续唱空中国银行业,比如惠誉于日前曾表示,尚未归为不良贷的贷款比例远比官方不良贷数据高得多。事实上,惠誉似乎暗示,一些中国的银行(尤其是大型银行)可能虚报了它们的关注类贷款。但多数分析机构对近期中国银行业不良贷款规模的继续攀升并不意外。国内经济增速放缓、房地产价格回调、中小微企业经营状况没有明显改善以及部分产能过剩行业的不良贷款持续增长等因素,都在不同程度上影响了2014年商业银行的资产质量。

值得一提的是,不良贷款率的持续攀升还有一个很微妙的原因。在经济下行的重压之下,银行出于对风险的忌惮提前回收贷款,导致企业经营难以为继从而拒绝归还贷款的现象,当前已经在不少地方频频发生。这很难界限谁对谁错,但因为经济下行压力而日益加剧的银行与企业间的不信任,无疑会导致商业银行不良贷款的刚性增长。多数分析机构普遍认为,银行不良贷款率将在今年下半年达到峰值。

不过,已经意识到问题所在的监管层也已经行动起来。此前银监会负责人曾多次表示,银行业要加快处置不良贷款。银监会主席尚福林指出,面对已暴露的金融风险,既要保持战略定力,又要积极主动作为。银行业要及时核销不良、积极盘活不良、争取重组不良、探索转化不良。而从数据来看,2014年核销的不良贷款确实比2013年有大幅增长。央行副行长潘功胜上周在国新办举行的政策例行吹风会上表示,在总结前期试点经验的基础上,以及在严格防控风险的基础上,将积极探索开展不良资产的证券化工作。他还表示,在金融危机之前的2005年—2008年曾做过四单共100多亿元的不良贷款的证券化,目前都已完全兑付,运行良好。

而最让人心生安慰的是,虽然银行业已经告别了“躺着赚钱”的时代,但多年的积累和积极的转型也让银行业的内生风险抵御能力有了进一步的提高。数据显示,截至2014年年末,商业银行资本充足率为13.18%,较年初上升0.99个百分点;贷款损失准备金余额1.96万亿元,拨备覆盖率232.1%。此外,2014年商业银行当年累计实现净利润1.55万亿元,同比增长9.65%;平均资产利润率为1.23%,同比下降0.04个百分点;平均资本利润率17.59%,同比下降1.58个百分点。

简言之,商业银行不良贷款率上升的势头在2015年或许还将继续,但其拨备幅度和较好的盈利水平已足以抵御未来几年可能出现的风险。