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工行“变身”! ——农信的“热思考”与“冷思量”
Jul 30, 2015 12:00:00 AM

大象起舞!

宇宙行变身!

——工行正式宣战互联网金融!

c“e—ICBC”品牌,推出电商平台e、即时通讯平台e、直销银行e三大平台,以及支付、融资和投资理财三大产品线上的工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工行e缴费等一系列互联网金融产品,并推出支付+融资”“线上+线下渠道+实时等多场景应用。发布会上,工行明确提出其力推互联网金融目标在于继续打造领先的e—ICBC,建立难以撼动的市场竞争胜势

发布会上还透露,工行目前正在全力打造一个覆盖衣、食、住、用、行的工银e生活线下店商圈,线上通过为合作商户搭建前台界面,向客户推送本区域特惠商户和优惠信息,线下通过网点对合作商户提供全方位金融服务,形成客户、商户和银行互动开放的互联网生态系统,既为商户带来客户、为客户带来实惠,也将工商银行互联网金融产品更深度地融入线上消费场景中。

通过关注工行董事长姜建清在工行2015年工作会议上的要求,可进一步了解工行的互联网雄心。姜建清明确提出,要加快打造同业最强的移动金融服务平台,构建金融+消费的移动生态服务链,促进融e购平台量质并举发展,加强融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行直销银行平台三大平台的共联、共享、共通,推动互联网金融由单项产品创新向整体服务模式创新的升级发展,加快构建产品量多质优、客户交易活跃、线上线下交互、服务运营完备的互联网金融体系。

热思考:我们应该向工行学习什么

数年前,马云毫不掩饰野心的那句著名宣言——“如果银行不改变,我们将改变银行,深深触动了传统银行业者的心。在此之后,其令人瞠目结舌的扩张速度、眼花缭乱的跨界打劫更是不断地刺激传统银行业的神经。随着阿里美国上市、蚂蚁金服单独立户并在短短半年间市值冲至400亿美金,以及支付宝不断的攻城掠地,阿里这个门外的野蛮人已经真正闯入,并迫使传统银行业不得不转身”“改变。可以说,传统银行业已经处于互联网浪潮的风口浪尖。如何谋变,如何做好金融+互联网的谋篇布局,已经成为每一家传统银行当前最大的战略课题。

工行作为国内传统银行业的老大,全球规模最大、盈利能力最强的传统银行巨头,其应对以阿里为代表的互联网巨头的挑战、在互联网浪潮下转型创新的前述大动作,无疑受到业界的广泛关注。可以预见,工行这次推出互联网金融战略的大手笔,必将对传统银行业产生重大而深远的影响,推出自己的互联网金融战略,将是传统银行的不二选择。

农信系统在六十余载风雨中深耕农村县域金融土壤,已奠定农村金融霸主地位。尽管如此,对于工行刚刚高调推出的互联网金融战略,也必须高度重视,开展深度的热思考,开始冷静的排兵布阵

可鉴——农信应学习工行坚定互联网转型的决心与气势

随着互联网巨头的跨界扩张,传统银行已经纷纷采取应对措施,如中国银行的中银易商、建设银行的善融商务、交通银行的交博汇等都透露出各家银行的转型举措,但相比之下,工行的这次转身显得更为高调、更为全面,也更为坚决。

事实上,习惯于传统经营模式并拥有庞大体型的大象般的银行要想真正融入互联网并非易事。已经在传统金融领域顺风顺水惯了的银行推出互联网转型创新举措后遇挫甚至铩羽而归的概率并不小,也正因此,许多银行在推出自己的金融+互联网创新举措时,更多的是采取试水的姿态。

而工行此次互联网金融产品发布,显然并不打算给自己留退路——事实上也无退路可走,而是抱着义无反顾、志在必得的气势,显示出一种背水一战且必胜亮剑精神,而这正是在互联网巨头步步紧逼下,传统银行业最应具有的强势与自信之举。农信面对互联网浪潮下的挑战,首先要学习工行的这种精神、这种气势。

可鉴——农信应学习工行金融产品服务互联网化的模式

工行的此次互联网金融产品发布,最大的亮点之一就是传统金融产品与服务的互联网化,其架构更趋清晰,其策略更加协调。例如,将互联网金融产品划分为支付、融资和投资理财三大产品线,并分别推出工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工行e缴费等一系列互联网金融产品。在应用上,力推支付+融资”“线上+线下渠道+实时等多场景应用,并十分注重各平台、各产品之间的共联、共享、共通,推动互联网金融单项产品创新向整体服务模式创新升级发展,以加快构建产品量多质优、客户交易活跃、线上线下交互、服务运营完备的互联网金融体系为总体目标。工行被外界称为宇宙行,其所拥有的科技与人力资源在传统银行业无人可敌,其集全行之力所推出的传统金融产品服务互联网化策略、原则、目标、方法等,都值得农信深度学习借鉴。

可鉴——农信应学习工行跨界拓展整合资源的大胆尝试

工行的此次互联网金融转型,另一个最大亮点就是跨界整合资源。互联网时代最重要的一个特征就是跨界打劫,以阿里为代表的互联网巨头的眼中毫无行业边界的概念,到包括传统银行业在内的其他行业跨界打劫在他们看来是天经地义、理所当然的事情。而原来一直采取守势的工行这次所推出的融e购电商平台,也可以理解为对阿里等互联网巨头的跨界打劫,将进攻作为防御的手段,其一旦真正做大,完全可以对阿里的老本行、根据地形成实实在在的威胁。而工行正在研发的工银e生活线下店商圈,线上通过互联网金融平台为合作商户搭建前台界面,线下通过网点为合作商户提供全方位金融服务,实现通过整合资源服务金融主业的目标。可以说,工行这种跳出金融干金融理念,主动进攻、跨界出击、整合资源为我所用,正是农信要学习的。

冷思量:农信如何实施金融+互联网战略

当然,在对工行的做法与经验进行热思考的同时,也应当清醒地冷思量,认识到农信作为在体制、理念、定位等都迥异于工行的金融机构,在应对互联网浪潮时不应也不能全部照搬照抄工行模式,而应根据农信自身特色探究转型策略,走出一条富有农信特色、富有实效的农信应变之路。

更彻底地融入互联网浪潮。互联网浪潮对金融机构的冲击,并非仅仅是互联网金融的冲击,更非技术层面的变革与挑战,其更大的挑战是随着互联网技术的普及。特别是随着移动互联时代的到来,人们获取信息、享受服务的方式与理念发生了根本性的变化,并导致企业经营理念、商业模式的根本性变化,也将导致经营思维的重大变化,正所谓互联网思维

因此,农信在考虑应对互联网浪潮时,不仅仅要学习工行金融产品与服务互联网化的经验,更要深刻领会互联网浪潮下经营理念、经营思维、经营模式的变革,如单点突破迭代创新”“去中心化”“开放思维”“平台思维”“生态思维等等,切忌用传统的思路与理念去考虑应对互联网浪潮的挑战,不能穿着新鞋走老路,而首先应从观念上、头脑里、精神中互联网化,更充分、更彻底、更主动地融入互联网浪潮。

更贴合农信自身实际。虽然同为银行,但农信与工行有着十分巨大的差异。从体制上来看,工行是全国统一法人,其集中资源、统一部署的优势无可比拟,而农信作为地方性金融机构,目前更多的还是县级法人机构,具体情况也千差万别;从定位来看,工行作为国有大型银行,在服务大中型客户上的优势显著,而农信更多的是服务三农与小微企业;从各自优势来看,工行在全国层面的统一优势是农信无法与其相提并论的,而农信更大的优势则体现在县域特别是乡村。

因此,无论是从可投入实力、可调动资源和服务对象来看,农信应对互联网浪潮之路都无法照抄工行模式,而应扬己之长、避己之短,立足于县域、立足于当地、立足于乡土,特别是应积极抢占“O2O本地生活圈这类更适合本地化、更适合与农信地面优势联动的互联网新模式。

更策应普惠金融定位。普惠金融始终是农信安身之基、立身之本。而不同的时期普惠金融有不同的特征。如农信成立之初的普惠金融较多地体现了互帮、扶贫、助困等特征,其后则更多地体现于支持经营、创业的功能。而随着经济形势和客户需求的变化,农信普惠金融的特征或许将越来越多地体现在如何为客户提供更方便、更快捷甚至更有趣的支付服务,更多地支持客户在消费领域获得相应的金融服务,更多地支持客户在投资理财领域获得更专业快捷的服务,甚至帮助客户在诸多非金融的服务需求上得到满足。因此,农信在应对互联网浪潮时应充分顺应新常态下普惠金融客户的新变化,满足新时期普惠金融服务的新需求。