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玖富联合创始人陈理行 ——建立P2P领域小微金融生态链模式
中国支付网Sep 22, 2014 12:00:00 AM

在利率市场化趋势下,互联网金融尤其是P2P在当下几乎成了全民关注的领域,据统计,网贷平台数量2014年底将达到1300家,月成交金额约300亿元,有效投资人50万人;随着监管层的关注及三大风险的提出,P2P资金的第三方存管受到重视,而从另外的角度,P2P的线上线下资金流转也离不开支付工具的支撑。

中国支付网【高层访谈】栏目本期嘉宾为北京玖富时代投资顾问有限公司(以下简称“玖富”)联合创始人陈理行,毕业于北京大学光华管理学院金融系,于2006年联合创立玖富,后者是中国最早的互联网金融服务公司之一,以大数据云计算为基础的微理财、微信贷、及微闪银等构成的移动互联网金融平台,专注帮助小微企业主、个体工商户、个人工薪族更便捷更快速的获得微金融服务。陈理行作为副总裁和首席信息官分管微理财、公司信息数据、IT资源规划,熟悉股票、期货、基金、港股、实业投资等众多投资领域,拥有10年金融数据分析和投资经验,擅长行业研究、个人理财产品设计以及移动互联网金融研发。




(玖富联合创始人 – 陈理行)

陈理行介绍到,玖富团队主要来自于民生银行、荷兰银行等金融机构,在起步阶段以个人理财为主,主要是基金产品,08年受金融危机的影响,逐步开始与银行合作零售银行咨询服务,协助银行网点软转型,从零售银行的市场分析、产品定位、客户分类、营销SOP流程、客户经理岗位培训、营销激励方案等角度为银行提供业务及技术支撑,在这个过程中,玖富积累了与各地银行的合作关系并持续积累当地客户资源。

对于P2P行业市场环境和客户需求,陈理行认为:随着银行等机构的进入,市场逐步分化,如银行P2P以大额为主,陆金所更偏向于交易所模式,但4000多万户个体工商户为P2P市场提供了足够的扩展空间;虽然P2P在野蛮成长,但最终都会回到金融信息中介服务的本质,P2P的四种模式——风险准备金模式、第三方担保模式、自担保模式、保险有限偿付模式中,玖富的资金安全保障计划提供三级保障,而自担保模式不具备可持续性,不在考虑范围;从出资人的角度出发,随着市场的发展,互联网用户对收益的需求日趋理性,目前玖富70%的客户在40岁以下,具有较高的成长性,人均投入金额为五六万,约占客户可投资金的5%-10%,且多数有股票购买经历;玖富的借款需求主要集中在3C产品购买、付房租、结婚、旅游、课程学习等,尤其在毕业前两年和毕业后五年的需求较多;从不同地域的产品需求来看,华东和华南主要是经营性贷款,而北京则以消费性贷款为主。

陈理行说,玖富建立了P2P领域开放生态链模式,将产品授权给当地机构进行销售,并负责贷前信息的采集,代理人基本上有银行从业背景。从资金规模来看,玖富超过70%客户借款额度为3000-5000元,玖富使用FICO打分卡技术,通过率约为10%,玖富Wecash闪银支持“闪电”信用评估,提交个人基础信息后20分钟即可获得信用额度。对于20-50万的借贷需求,玖富应用IPC微贷技术。

陈理行认为,P2P公司的核心竞争力提现在两个方面:首先是产品设计能力,包括互联网产品的设计、金融产品的设计,尤其是产品设计中风险机制和理财人保障机制的设计;其次是资本实力,在当前的市场竞争下,P2P公司尤其需要把握盈亏平衡点。而P2P运营的IT架构也非常关键,玖富的基础系统包括9Fbus信贷业务系统和IPC系统、CRM系统、P2P交易匹配系统、账户支付系统,以及重点建设的偏互联网的大数据评估系统。

对于大家比较关注的如何鉴别P2P机构的风险,陈理行提醒说应该关注P2P公司的资金托管系统能否做到清结算分离,资金的清结算分离是保证投资人资金安全的重要手段之一。